Wel of geen arbeidsongeschiktheidsverzekering? Die vraag is niet altijd makkelijk te beantwoorden. Het kabinet werkt toe naar een verplichte verzekering voor iedere zelfstandige, maar op dit moment is het nog helemaal je eigen keuze.
Waar moet je rekening mee houden? Het eerste waar je waarschijnlijk tegenaan loopt is: de kosten. De premie kan erg hoog zijn. Maar die hangt ook weer van verschillende factoren af, zoals je beroep en hoeveel wachttijd je wilt hebben tussen het moment dat je (tijdelijk) arbeidsongeschikt raakt en het moment dat de verzekering gaat uitkeren. Daarnaast is de premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering aftrekbaar van je inkomen waarover de inkomstenbelasting berekend wordt, dus netto kost het je minder dan het op het eerste gezicht lijkt.
Beter kijk je eerst naar andere aspecten. Zoals: hoe ziek moet je zijn om echt niet meer te kunnen werken? Een rijschoolhouder met een gebroken enkel kan de dubbele bediening niet meer gebruiken, en dus geen lessen geven. Een boekhouder met een gebroken enkel daarentegen, kan heus nog wel wat doen. Hoe groot het risico is dat er iets gebeurt is natuurlijk lastig te zeggen, toch kan terugkijken naar je eigen medische geschiedenis en die van je familie wel iets zeggen. De volgende vraag is: hoe erg is het als je een tijd geen inkomen hebt? Hoe lang kun je het uitzingen? Hoe groter je buffer is, hoe kleiner de noodzaak tot een verzekering (die snel uitkeert).
Tot slot zijn er alternatieven zoals een broodfonds. Dit is een groep van ondernemers, die elkaar (financieel) ondersteunen wanneer ze ziek worden. Het is geen verzekering in de strikte zin van het woord, maar als deelnemerr ben je wel verzekerd van een maandelijks inkomen als je langere tijd ziek bent. Voor een broodfonds zet je elke maand een bedrag apart, dit spaarpotje wordt gebruikt voor de onderlinge schenkingen. Geïnteresseerd? Op 7 maart 2022 is er een informatieavond in Utrecht: https://www.broodfonds.nl/over_ons/contact?info=965
Combineren kan natuurlijk ook: je aansluiten bij een broodfonds, waar je tot maximaal twee jaar schenkingen kunt ontvangen, en een verzekering afsluiten met een wachttijd van twee jaar. Omdat het risico op langer dan twee jaar arbeidsongeschikt zijn niet zo groot is, kan dat veel uitmaken voor de premie. Of je kiest ervoor om dat risico zelf te dragen. Wist je trouwens dat je wanneer je uit loondienst komt en voor jezelf begint, een relatief betaalbare arbeidsongeschiktheidsverzekering bij het UWV kunt afsluiten, als je dit maar aanvraagt binnen 13 weken na je laatste werkdag-voor-de-baas?